Dossier de crédit
Dossier de crédit
Comment lire son dossier de crédit?
dossier de crédit
Au Québec, deux agences de crédit sont utilisées par les institutions financières et autres entreprises pour obtenir des informations sur vos antécédents en matière de crédit et constituer votre dossier de crédit : Équifax et TransUnion.
En tenant compte de votre comportement financier, ces dernières accordent un pointage à votre crédit se situant entre 300 et 900 points. Plus votre pointage est élevé, meilleur est votre dossier de crédit. De façon générale, si vous avez un pointage inférieur à 650, il pourrait s’avérer difficile pour vous d’obtenir du crédit.
Comprendre votre dossier de crédit
Il existe une autre méthode pour calculer votre dossier de crédit :
On peut aussi évaluer votre dossier de crédit par cotation. La lettre indique le type de compte et le chiffre, pour sa part, indique l’assiduité des paiements effectués par le client. Les chiffres s’échelonnent de 1 à 9, et plus le chiffre est élevé, pire est le dossier de crédit.
| R0 | Trop récent pour être coté. |
| R1 | Paie dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus d’un paiement en retard. |
| R2 | Paie dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus de 60 jours ou pas plus de deux (2) paiements en retard. |
| R3 | Paie dans les 60 jours de la date d’échéance ou pas plus de 90 jours ou pas plus de trois paiements en retard. |
| R4 | Paie dans les 90 jours de la date d’échéance ou pas plus de 120 jours ou pas plus de quatre paiements en retard. |
| R5 | Compte accuse toujours 120 jours de retard, mais non classé 9. |
| R6 | Cette cote n’existe pas. |
| R7 | Effectue des versements régulièrement en vertu d’une entente particulière pour régler les dettes. |
| R8 | Reprise de possession (volontaire ou involontaire, retour de la marchandise). |
| R9 | Mauvaise créance, placé en recouvrement, déménagé sans avoir donné une nouvelle adresse ou une faillite. |
L’importance de vérifier son dossier de crédit
Vérifier son dossier de crédit annuellement permet de détecter des anomalies ou des erreurs. La détection de fluctuation dans la cote de crédit et leur juxtaposition aux différents comportements d’achat et de paiement dans le temps peuvent en dire long.
Par exemple, si vous avez acheté une maison il y a 15 ans, une voiture il y a 5 ans et que vous n’avez pas contracté d’autres dettes, votre score de crédit ne devrait pas connaître de fluctuations importantes. Vérifier régulièrement son dossier de crédit permet de détecter ces fluctuations anormales et ainsi dépister une erreur ou un possible vol d’identité.
Quelles sont les conséquences d’un mauvais dossier de crédit?
Un mauvais dossier de crédit reflète de mauvais comportements ou l’absence de comportements exemplaires par rapport à ses habitudes d’achat et de paiement. Ce peut être, par exemple, de ne pas payer entièrement un solde de crédit ou avoir trop de dettes par rapport à ses revenus.
Lorsque viendra le temps de magasiner pour une hypothèque ou un financement, un rapport de crédit exemplaire pourrait vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus bas et d’obtenir des conditions favorables pour votre emprunt.
Dans le cas d’un mauvais dossier de crédit, les frais d’intérêt peuvent être plus élevés, afin de pallier au risque relié au comportement de l’emprunteur. Il est également requis d’avoir un bon dossier de crédit pour obtenir un financement pour une entreprise et parfois lors de la signature d’un bail. Dans le pire scénario, un mauvais dossier de crédit fermera les portes à un nouvel emprunt.
Comment améliorer son dossier de crédit?
Plusieurs actions peuvent être entreprises pour éviter un mauvais score de crédit en amont des actions de redressement. Par contre, une fois que le score de crédit est considéré comme mauvais et vous empêche de réaliser vos projets, les actions devront être constantes et s’échelonner sur une plus longue période de temps.
La première étape consistera bien entendu à établir un budget, puis à fermer les comptes non nécessaires. On établira ensuite quelles dettes devront être remboursées en premier, selon leur taux d’intérêt. Plusieurs étapes récurrentes s’ensuivront, telles que payer le solde minimum de chaque dette en priorisant certaines d’entre elles et changer ses habitudes de consommation. L’idéal est de faire affaire à un expert afin de trouver des stratégies qui fonctionneront sur le long terme et qui auront des chances de succès.
Quelques solutions peuvent également être envisagées par l’expert, selon la situation. Celui-ci peut recommander éventuellement :
Labelle Marquis peut vous aider dans votre quotidien. Que ce soit pour accéder à une hypothèque que vous convoitez ou tout autre type de financement, il est possible de poser des actions pour améliorer son dossier de crédit. Nos experts vous accompagneront dans l’atteinte de vos objectifs; contactez-nous sans engagement pour en savoir plus sur ce que l’on peut faire pour vous.